I. 引言
本报告深入探讨了后疫情时代加拿大家庭面临的普遍性生活成本困境。研究显示，这些困境对不同地区、不同收入群体以及特定人群（如年轻人和新移民）造成了不成比例的影响。住房不可负担性是核心驱动因素，推高了家庭债务水平，并对社会福利体系构成了严重挑战。尽管近期通胀数据显示一些缓和迹象，但深层次的结构性问题，包括疫情导致的通货膨胀、持续的供应链中断以及固有的经济结构缺陷，仍在持续影响加拿大家庭的经济福祉。报告强调，这些挑战相互交织，亟需多层面、协同的政策应对，以缓解当前的经济压力，并为加拿大未来的可持续发展奠定基础。
II. 影响关键支出：加拿大家庭生活成本的地区差异
后疫情时代的加拿大家庭，生活成本困境在不同地区呈现显著差异，其中住房、食品、交通和能源等核心支出类别均体现地区性特征。这些差异不仅加剧了地区间的不平等等，也对居民的财务状况和生活质量产生了深远影响。
A. 住房：地区差异的核心
住房成本是加拿大家庭生活开支差异的最主要驱动因素。不列颠哥伦比亚省和安大略省因其高昂的住房需求，使其成为全国房价最高的省份 1。在多伦多和温哥华等主要城市，独立住宅价格早已突破100万加元，一居室公寓的月租金也常常在2500加元左右 2。相比之下，魁北克省、草原三省和萨斯喀彻温省等城市则提供了相对可负担的住房选择，月租金在1200至1800加元之间 2。
住房通胀一直是整体消费者价格指数（CPI）的重要推手。尽管2025年4月的最新数据显示，住房通胀率降至3.4%，为2021年以来的最低点，远低于之前两年中核心的两位数政策宽松需求增加 3，但年度数据揭示了另一番景象。2024年，住房领域的年度平均价格上涨了5.7%，略高于2023年的5.6%，其中租金价格加速上涨，2024年涨幅超过8.2%，远超2023年的6.5% 5。加拿大抵押和住房公司（CMHC）的报告也证实，在新冠疫情期间，住房可负担性呈现恶化。例如，在卡尔加里，2023年购买和维护一套平均价格住房的成本已经达到当地典型年收入的三分之一，高于2019年的25.5% 6。
经济承受能力的高低主要集中在多伦多和温哥华等主要城市中，而这些地区的住房供应弹性不足，形成了一个房价持续攀升的恶性循环。这种状况不仅给家庭预算带来巨大压力，也对劳动力流动和区域经济均衡发展构成了潜在威胁。高昂的住房成本迫使劳动者居住在离工作中心偏远的区域，可能导致通勤时间延长、生活质量下降，甚至迫使企业搬迁或面临人才招聘困难，进而加剧地区间的经济差距 1。虽然近期住房通胀有所回稳 3，但这可能只是暂时现象。如果住房供应短缺和住房需求旺盛等根本问题 7 未得到解决，一旦需求回暖或利率下调，房价仍可能重新加速上扬。这表明，需要持续关注并采取有效措施，实施更全面的供应调节，才能从根本上解决住房可负担性问题。
B. 食品开销：价格的获取与可负担性
食品价格的显著上涨是后疫情时代加拿大家庭普遍感受到的压力。2025年4月，食品杂货价格同比上涨3.8%，连续三个月超过整体通胀率 4。此前，食品价格通胀一直是主要的担忧因素 5。
省份之间的食品价格也存在差异。阿尔伯塔省的食品杂货通胀远超其他价格优势，而不列颠哥伦比亚省和马尼托巴省的价格则相对较高，尤其是在新鲜水果和肉类等主要食品 2。尽管2024年杂项购买食品的年度平均增幅率为2.2%，较2023年的7.8%有所回稳，但整体价格水平依然较高 5。
地区间食品成本的差异受到多种因素影响，包括运输物流效率、本地农业生产规模以及供应链的强韧程度等。那些更依赖食品进口、供应链条更长（例如偏远地区或本地农业生产多样性较低的省份）的地区，往往面临更高且更不稳定的食品价格。例如，不列颠哥伦比亚省和马尼托巴省通常为食品价格较高，可能与其特定商品的供应链较长或农业产出结构不同有关 2。同时，运输成本是影响食品价格的关键因素，内陆地区居民交通成本影响更大，这也间接推高了这些地区的食品价格 10。即使食品通胀率有所下降 5，但持续高昂的食品价格仍旧对基本食品的可负担性挑战依然存在，这将继续挤压家庭预算，特别是对于那些将大部分收入用于食品的低收入家庭而言，其对健康和福祉的直接影响不容忽视 11。
C. 交通开支：城乡加拿大的开支成本
交通成本在加拿大家庭开支差异显著。城市公共交通月票价格从萨斯卡通的约104.50加元到多伦多的约156加元不等 2。
汽油价格方面，由于地缘政治及稳定了消费需求，2025年4月汽油价格同比下降了18.1% 3。然而，从年度数据看，2024年交通领域整体价格上涨了1.6%，为主要原因是与2023年相比，汽油价格降幅收窄，同时汽车保险费用有所增加 5。2022年的数据显示，农村居民（43%）比城市居民（受食品价格影响更大，占44%）更受交通成本上涨的影响 10。
农村和边远地区对私家车的严重依赖，使得这些地区的家庭更容易受到汽油价格波动和其它车辆相关费用（如保险、维修）的影响，尽管近期取消碳税带来了一些暂时缓解。这可能加剧不同地区居民可支配收入的不平等等。农村居民因出行距离更长且缺乏公共交通服务，其交通成本压力尤为突出 10。虽然汽油价格因政策调整而下降 3，但车辆保险和维修费用的上涨 5 仍旧对依赖汽车的家庭其整体交通开支未必显著减少，甚至可能增加，这对核心城市以外的居民影响尤甚。
对于城市居民而言，尽管通过公共交通开支的绝对成本可能较低，但对于每日通勤者来说，公共交通费用仍可能是一笔不小的固定开支。为了负担住房而选择居住在离工作中心较远的地区，往往意味着以较低的住房成本换取较高的交通成本和更长的通勤时间，这对许多家庭来说是一个艰难的权衡 2。
D. 能源支出：价格差异与政策影响
能源价格（天然气、电力）一直是民生关注的热点。继取消碳税后，2025年4月天然气价格同比下降14.1% 3。
然而，地区差异依然显著。2021年的数据显示，加拿大西部地区的家庭能源支出（含汽油）占总支出的比例最高，达到7.0%，而不列颠哥伦比亚省则最低，为4.2% 12。能源贫困（能源支出占总支出10%以上）现象在西部地区最为严重（2021年含汽油数据为24.6%），并对低收入家庭的影响尤为突出 12。
省份能源成本的差异由多种因素造成，包括主要的能源来源（水电与化石燃料的占比）、气候条件、住房存量的能源效率以及省份的税收和补贴政策等。例如，西部地区通常依赖更为昂贵的取暖燃料，且住房存量较老，能源效率较低，因此能源负担更重 12。而不列颠哥伦比亚省拥有丰富的水电资源，气候也相对温和，因此能源成本较低。取消消费碳税 3 虽然短期内缓解了能源账单压力，但可能与长期性的气候目标相关政策相冲突。这凸显了在应对即时可负担性问题与实现环保减排政策目标之间存在的复杂关系，亟需综合性的政策解决方案。
表1：加拿大主要地区/城市生活成本对比（单人及四口之家月平均预估）
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地区/城市 |
住房（1居室公寓月租/加元） |
住房（家庭住房月租估算/加元） |
食品（杂货/加元） |
交通（公车月票/加元） |
交通（私家车汽油估算/加元） |
能源（水电等/加元） |
单人月平均总花费估算/加元 |
四口之家月平均总花费估算/加元 |
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温哥华 |
约 2,500 2 |
3,500-4,500+ |
400-600 |
约 95-130 14 |
150-250 |
120-200 14 |
3,500 – 4,000 1 |
6,500 – 7,500 1 |
|
卡尔加里 |
约 1,600-1,800 2 |
2,800-3,800 |
350-550 |
约 118 2 |
180-280 |
120-220 14 |
3,000 – 3,500 1 |
5,800 – 6,500 1 |
|
温尼伯 |
约 1,400-1,800 2 |
2,500-3,500 |
300-500 |
约 100-110 |
160-260 |
150-250 |
2,900 – 3,300 1 |
5,400 – 6,000 1 |
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多伦多 |
约 2,500 2 |
3,800-5,000+ |
400-600 |
约 156 2 |
150-250 |
150-250 14 |
3,800 – 4,300 1 |
6,800 – 7,800 1 |
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萨斯卡通 |
约 1,200-1,500 2 |
2,200-3,200 |
300-500 |
约 104.50 2 |
140-240 |
100-180 14 |
2,700 – 3,200 1 |
5,300 – 5,900 1 |
|
哈利法克斯 |
约 1,500-1,900 |
2,600-3,600 |
350-550 |
约 80-90 |
170-270 |
180-280 |
2,800 – 3,200 1 |
5,200 – 5,800 1 |
数据来源：1。家庭住房月租、杂货、私家车汽油及月度能源费用为基于现有数据的估算。总花费估算参考了 1。此表旨在提供地区生活成本差异的概览。
III. 困境中的挣扎：不同收入群体的影响、脆弱性与应对策略
生活成本困境对加拿大不同收入群体的影响程度和应对方式存在显著差异，低收入家庭首当其冲，中产阶级面临挤压，而高收入家庭则展现更强的适应能力。
A. 低收入家庭：日益加剧的困境与对援助的依赖
对于低收入家庭而言，生活成本的上涨正将其推向更深的困境。2024年春季的数据显示，超过半数（59%）属于最低收入五分之一位数的加拿大人表示，物价上涨严重影响了他们满足日常开支的能力 11。更为严重的是，42%的最低收入家庭报告在未来六个月内可能需要依赖社区组织获取食物 11。持续的财务压力也带来了严重的精神健康负担，超过半数（45%）最低收入人群因财务担忧而感到大部分日子精神状况或非常糟糕 11。
面对困境，低收入人群的应对策略包括寻求兼职（“side hustles”）、提供技能、租赁寻求渠道更高的工作、利用政府援助项目、削减开支以及在食物、住房和交通等方面的开支 15。然而，这些数据显示了低收入加拿大人财务安全的严重侵蚀，将他们进一步推向不稳定状态。对食物援助的高度依赖 11 尤其令人担忧，当前的收入水平和已有的社会保障体系不足以应对当前成本危机下的基本生活需求，这不仅仅是一个短期问题，而是影响了相对贫困的人群。这凸显他们的收入未能跟上生活成本的上涨速度，并且他们正在耗尽其应对机制（例如储蓄，但这些方式有其局限性）15。这造成了一个未能有效保障最脆弱群体的系统性问题。
尽管“提供技能”和“从事副业”被认为是应对策略 15，但对于那些本已面临时间贫困、健康问题或有照护家庭成员（这些情况在低收入人群中更为普遍）的个人而言，这些策略可能不切实际或收效甚微。这表明，在提供个体解决方案与系统性贫困陷阱之间可能存在脱节。低收入五分之一位数的人群通常从事多份工作、工作不稳定或面临健康/残疾挑战。长期依赖“提供技能”或寻求更多“副业” 15，而不解决薪酬、交通或医疗等潜在问题，可能会给他们带来不应有的负担。所报告的高度焦虑 11 进一步印证了这一点。
B. 中产阶级：收入停滞与成本上涨的双重挤压
加拿大中产阶级正感受到前所未有的“挤压”。2024年春季，约半数属于第二收入五分位数数（52%）和第三收入五分位数（48%）的人群表示，物价上涨严重影响了他们满足日常开支的能力 11。更为严重的是，加拿大核心家庭和单身人士的税后收入中位数从2021年的73,000加元降至2022年的70,500加元，而同时生活成本却在不断攀升 15。
中产阶级的应对策略包括寻求职业发展、获取额外贷款、调整被动收入来源、进行投资以及调整生活方式 15。然而，一些分析证实，过度的消费信贷和预期未来消费的文化也是造成中产阶级财务脆弱的原因之一，导致家庭储蓄与收入之比逐年下降 16。收入未能跟上日益上涨的基本生活成本有所下降 15，这侵蚀了中产阶级的购买力及其储蓄或投资能力，可能导致这一群体上被视为经济稳定群体的社会阶层出现向下流动和社会流动性僵化的风险，并加剧其财务焦虑。收入中位数下降而生活成本上涨 15，以及相对一部分中等收入群体受到严重影响 11，这不仅仅是短期拮据的问题，而是他们经济现实的根本性转变。所报告的应对策略，如职业发展和被动收入 15，鉴于长期规划，可能无法解决当前的压力。
为了维持生活水平或弥补基本开支缺口而依赖借贷（如 16 中关于消费信贷文化的讨论所显示），使得许多中产阶级越来越容易受到利率上升和经济冲击的影响。这形成了一种不稳定的平衡状态，他们所感受的稳定实际上是建立在债务之上的。如果收入停滞或下降 15，而成本不断上涨 5，那么这个缺口很可能因债务而扩大。这使得他们对利率变化（如按揭贷款续期时所面临的情况 17）以及可能影响房屋安全的经济衰退风险尤为敏感。
C. 高收入家庭：通货膨胀下的调整
与中低收入群体相比，高收入家庭受到生活成本上涨的直接冲击相对较小。2024年春季，仅略超四分之一（27%）的最高收入五分位数人群表示，物价上涨严重影响了他们满足日常开支的能力 11。
他们的应对策略更侧重于财务管理和可自由支配开支的调整，而非基本生活必需开支。这些策略包括优化投资组合、调整消费习惯、提供咨询服务、进行税务规划、考虑对彩色钻石等消费以及自动化储蓄等 15。这反映了生活成本困境在不同收入阶层中所呈现的显著分层影响。尽管受影响比例较低，但仍非完全不受波及 11。他们的应对策略 15 旨在优化财富（如投资、税务规划），而非维持购买力，这反映了困境在整个收入谱系中体验的巨大差异。
值得注意的是，高收入家庭采取的某些策略，例如增加房地产投资 15，如果这些投资行为推高了市场价格，则可能无意中加剧其他收入群体的可负担性挑战，特别是在住房市场。如果高收入人群将更多财富投入房地产作为“高风险投资组合” 15，这会增加某些地区市场的需求，可能进一步推高房价，使中低收入的潜在购房者更加困难。这与住房需求旺盛的问题紧密相关 8。
D. 适应性措施：加拿大人如何应对财务压力
面对持续的财务压力，加拿大人正在积极调整其消费行为。2022年的数据显示，多数加拿大人会寻求折扣和特价商品，47%的人选择购买更便宜的替代品、品牌或商品，45%的人因物价上涨而推迟购买计划。更值得关注的是，超过四分之一（27%）的加拿大人不得不减少储蓄、寻求额外信贷或使用储蓄来应付日常开支 10。
根据疫情初期，从2021年初到2022年中期，加拿大的家庭最终消费支出（HFCE）增速远高于国内生产总值（GDP）增速，同时整体通胀加速上行。这种“过度的家庭消费需求”在2022年后期随着通胀开始趋缓而消退 9。疫情后的消费反弹 9，可能受到被压抑的需求和储蓄的推动，对短期通胀压力起到了一定作用。然而，随后因生活成本持续上涨而普遍采取的成本削减措施 10，表明家庭行为发生了重大转变。这种转变可能导致可自由支配开支减少，并对经济增长产生影响。最近的开支数据显示整体放缓，因为困境的影响日益加剧。这种转变具有宏观经济含义——消费需求的减少可能会减缓经济复苏。
相当一部分人群（不仅仅是最低收入群体）日益依赖借贷来满足日常开支 10，这表明财务脆弱性已成为更广泛的隐忧。如果经济状况未能改善或利率持续高企，债务驱动的风险将会增加。高达27%的人群为“日常开支”而借款 10，这是财务困境蔓延至最脆弱群体之外的关键指标。这直接关系到家庭债务上升（第五节）及其对金融稳定潜在影响的担忧。
表2：物价上涨对加拿大人满足日常开支能力和财务压力的影响（按收入五分位数划分，2024年春季）
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收入五分位数 |
因物价上涨严重影响满足日常开支能力的比例 |
对住房可负担性非常担忧的比例 |
未来六个月可能需要食物援助的比例 |
因财务担忧而感到大部分日子精神糟糕的比例 |
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最低 |
59% 11 |
48% 11 |
42% 11 |
45% 11 |
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第二 |
52% 11 |
（数据未明确区分） |
（数据未明确区分，但高于高收入组） |
（数据未明确区分） |
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第三 |
48% 11 |
（数据未明确区分） |
（数据未明确区分，但高于高收入组） |
（数据未明确区分） |
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第四 |
（介于27%和48%之间） |
（数据未明确区分） |
14% 11 |
（数据未明确区分） |
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最高 |
27% 11 |
（显著低于低收入组） |
9% 11 |
25% 11 |
数据来源：11。月度具体比例数据在来源中未提供所有五分位数，但整体趋势清晰。此表旨在展示生活成本困境在不同收入阶层中的不均等影响。
IV. 住房可负担性：阴影在下一代身上的持续影响
持续恶化的住房可负担性问题，正对加拿大年轻一代和新移民的未来规划、职业发展乃至社会流动性投下沉重阴影。这不仅是一个经济问题，更是一个深刻的社会问题，关乎代际公平和国家长远发展。
A. 加拿大年轻人：延迟的人生重要里程碑与受挫的社会流动性
过去二十年间，加拿大的住房可负担性持续恶化，在新冠疫情期间更是急剧加剧。租金与收入之比大幅攀升，例如哈利法克斯，这一比例从2006年的24.8%上升至2023年的28.1% 6。对于购房者而言，情况同样严峻。在温莎地区，购买一套平均价格住房所需的最少首付款相当于当地典型年收入的四倍，远高于疫情前约五分之一的水平 6。在多伦多和温哥华，这一数字更是超过了五倍年收入的五倍 6。因此，对于中等收入者而言，多伦多和温哥华仅有约七分之一的房产是可负担的，而在2019年，这一比例为三分之一 6。
这种恶化的住房可负担性与年轻人生活满意度的下降趋势相关联。到2024年初，仅有三分之一的加拿大年轻人对生活表示高度满意 18。物价上涨也严重影响了年轻人的购房决定，45%面临财务困境的年轻人因物价上涨而无法搬家 18。此外，主要收入来源者年龄在35岁以下的家庭，其平均按揭贷款余额有所减少，这可能反映了年轻人购房者被高房价挤出市场 18。更有甚者，一些年轻人因无法负担目前的居住地或过高的住房成本而选择离开加拿大 19。
住房可负担性的长期恶化正在从根本上改变加拿大年轻人的生活轨迹。这不仅仅是推迟拥有住房的问题，而是可能完全剥夺拥有住房，从而影响家庭组建、财富积累和代际公平。这可能导致一代人的财务安全感远低于其父辈 6。如果年轻人无法负担稳定的住房，诸如生育子女或投资继续教育等重要生活决策可能会被推迟或放弃 19。这对加拿大的人口结构和经济发展均有长远影响。对家庭内部跨代财富转移（如父母资助首付）的依赖日益增加 18，也仍旧对社会流动性构成了新的障碍，进一步固化了不平等等。
尽管有关“人才外流”的说法（即有技能的年轻人因住房成本和就业市场饱和而离开加拿大前往生活成本更低或机会更多的国家）19 在此处的讨论可能较为极端，但如果这种趋势普遍存在，则其根本驱动因素（住房成本、就业市场饱和）仍未得到解决，将对加拿大未来的人力资本和创新能力构成严重风险。加拿大在教育方面投资巨大，因国内经济压力而出现这种人才流失，对国家而言是人力资本和未来税收的重大损失。
B. 新移民：在寻求稳定与融入中面临的挑战
新移民在加拿大住房市场面临多重挑战，包括信用记录有限、语言障碍以及潜在的歧视 20。高昂的住房成本严重影响了他们的生活质量，阻碍了其在教育、医疗或储蓄方面的投资，可能限制其向上流动和社会融入 20。移民社区往往面临更高的租金和更少的住房选择，导致居住拥挤或通勤时间延长 20。
人口增长，特别是移民带来的增长，是影响住房需求的关键因素 7。2023年，加拿大人口创纪录地增长了123万，主要来自新移民，而同时住房开工量却有所下降 7。移民的住房拥有率（每千人拥有的住房单元数）最近低于加拿大整体人口，但随着时间的推移，购房拥有率的提高，其住房拥有率显著上升 22。近期移民则严重依赖租赁市场 22。
住房困境对新移民的安家定居和融入构成了重大障碍。新移民对加拿大的经济增长和人口活力至关重要，如果他们被挤压在不稳定或难以负担的住房中，其贡献社会的潜力将受到限制。这可能形成一种恶性循环，并可能影响加拿大作为移民目的地的吸引力 7。如果住房成本高昂且不稳定，移民可能难以找到稳定的工作，子女难以获得优质教育，也难以建立社区联系，所有这些对于成功融入至关重要。这可能导致他们长期依赖社会援助或选择二次移民。
历史数据显示，移民随时间推移会逐渐追上拥有住房 22，这表明当前的困境可能最终会随着他们建立起稳定的住房而缓解。从历史上看，拥有住房一直是关键的财富积累和稳定工具。如果当前高昂的价格和激烈的竞争（如针对温哥华人群的住房可负担性报告中所描述 6）严重阻碍了这部分自有住房市场的机会，那么新移民将更长时间地停留在租赁市场，缺乏资本增值机会，并持续面临住房成本的不确定性。这可能加剧移民与加拿大整体人口之间的财富差距。
表3：加拿大主要城市中心年轻人（35岁以下）和近期移民住房可负担性关键指标
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城市/指标 |
年轻人租金与收入比（估算） |
年轻人住房支出占收入比（估算） |
近期移民租金与收入比（估算） |
近期移民住房支出占收入比（估算） |
年轻人储蓄首付所需年限（估算） |
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多伦多 |
35-50%+ 6 |
40-55%+ 6 |
40-60%+ 20 |
45-65%+ 20 |
15-25+ 年 6 |
|
温哥华 |
35-50%+ 6 |
40-55%+ 6 |
40-60%+ 20 |
45-65%+ 20 |
15-25+ 年 6 |
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萨斯卡通 |
25-40% 6 |
30-45% 6 |
30-50% 20 |
35-55% 20 |
5-10 年 6 |
|
卡尔加里 |
30-45% 6 |
35-50% 6 |
35-55% 20 |
40-60% 20 |
8-15 年 6 |
数据来源：基于 6 及一般可负担性数据的综合估算。具体比例因个体收入、住房选择和数据年份而异。“近期移民”通常指居住时间少于5-10年的移民。储蓄首付所需年限基于平均房价和中位数收入估算，未考虑其它储蓄或负债。此表旨在呈现这两个群体面临的严重挑战。
V. 日益严重的债务负担及其影响
在生活成本持续上涨的背景下，加拿大家庭和个人债务水平的攀升已成为一个日益突出的问题。这不仅对个体财务健康构成威胁，也对国家整体稳定和社会福利体系带来潜在风险。
A. 加拿大家庭债务趋势：后疫情时代的现实
加拿大是全球消费债务水平最高的国家之一，家庭债务与收入之比超过历史高位，平均每个加拿大家庭每1加元税前收入对应超过1.7加元的债务 16。然而，近期数据显示一些积极迹象。到2024年底，家庭信贷市场债务与可支配收入之比已从2023年的水平有所下降（2024年第四季度为172.8），家庭债务偿还比率也降至近二十年以来的最低点（2024年第四季度为14.4）23。加拿大银行在2025年5月发布的《金融稳定报告》中也证实，过去12个月里，加拿大家庭平均债务与收入之比有所下降（从179%降至173%）17。
尽管近期债务与收入比率略有改善 17，但这可能掩盖了潜在的脆弱性。整体数据可能掩盖了特定群体的严重困境，特别是那些因按揭贷款续期而面临利率较高时继续按揭贷款的人。长期的高利率环境 16 仍旧可能导致债务偿还困难，家庭破产率依然偏高。加拿大央行 17 表示，“存在财务压力的迹象”，并预计到2025-2026年持续的按揭贷款中约60%将面临更高还款额。这表明整体改善可能因高收入家庭或那些积极偿还债务的家庭所驱动，而许多其他家庭依然脆弱或处境更加脆弱。
债务偿还比率的下降 23 可能部分归因于收入增长（来源中提供）以及家庭主动去杠杆化或调整消费模式，而不仅仅是整体债务负担减轻的反映。债务偿还比率降低仍旧可能意味着家庭将其收入中用于偿还债务的比例减少。这可能是因为收入增长快于债务偿还额，或者债务偿还额下降（例如，因某些贷款利率降低或还清了本金）。23 提到了收入增长，而 18 则谈到年轻家庭正在去杠杆化。这些因素形成复杂的动态，但16 仍强调债务总额本身不成问题。
B. 债务的驱动因素：超越个人选择
家庭债务的累积并非仅仅是个人消费选择的结果。高昂的住房成本（需要更大额的按揭贷款）、为满足基本生活需求而依赖借贷、教育成本以及各种结构性因素上的消费主义文化等是主要的驱动因素 16。由于住房市场持续紧张导致的高房价，已使一些家庭背负了更高水平的债务 17。此外，个人贷款和信用卡的高利率也使个人陷入难以摆脱的债务循环 16。
家庭债务的累积不仅仅是“消费主义文化”下不负责任的支出造成的 16，更主要的是因结构性经济因素驱动，特别是住房等基本开支和教育成本的不断攀升。这将债务问题从单纯的个人过度消费重新定义为一个系统性问题。尽管 16 提到了消费主义，但其它来源（例如关于住房的 2；关于食品的 4）的大量讨论均指向生活必需开支成本的上涨。如果收入跟不上 15，债务就成为维持生存或基本生活水平的手段，而不仅仅是满足可自由支配的消费。
政府的税收政策 16 如果大幅减少可支配收入，也可能间接推高债务，迫使家庭为弥补基本生活或储蓄的差额而借贷。16 将“过度征税”减少了可支配收入。如果属实，这将减少用于基本生活或储蓄的资金，可能导致家庭在面临意外开支或成本上涨时更容易借贷。
C. 系统性风险：金融稳定与更广泛的社会福利担忧
过度的消费债务会削弱经济增长，加剧金融不稳定性，并限制储蓄和投资 16。加拿大银行（2025年5月）表示，尽管金融体系目前具有韧性，但脆弱的家庭和企业可能在债务问题上挣扎，从而导致按揭贷款损失。财务压力的迹象也增加了风险 17。值得注意的是，非按揭贷款拖欠率（如信用卡、汽车贷款）已升至历史平均水平以上 17。
尽管加拿大央行目前认为金融体系具有韧性 17，但非按揭贷款（如信用卡、汽车贷款）的无力偿还率上升，这通常是更广泛财务困境的早期预警信号，表明家庭正在耗尽其应对机制。如果经济状况持续恶化，这最终可能导致金融系统承压，造成更广泛的社会和经济问题。加拿大央行 17 表述了核心观点，但也指出了非按揭贷款拖欠率上升的问题。这些人群通常储蓄较少，收入较低。如果他们陷入困境，则表明人口中较脆弱的部分正承受压力。如果这种趋势持续或扩大，可能会影响银行的贷款损失拨备。
家庭债务与住房市场稳定和整体经济表现的相互关联意味着，主要的房价回调或失业率大幅上升可能会引发连锁效应，对金融稳定构成比目前预期更大的威胁。加拿大家庭债务中很大部分与按揭贷款相关（16 所暗示）。如果房价大幅下跌，房产价值将低于贷款。如果失业率上升，按揭还款将变得困难。这种结合可能会导致违约，影响银行，并可能需要政府干预，最终对整体经济产生的影响。
D. 案例研究 – 高成本城市的财务困境：多伦多和温哥华中等收入家庭 (模拟案例 1.1.4.1)
多伦多已成为全球租房成本第五高的城市，其住房成本的增速远超收入增速 8。人口增长速度也超过了新建住房的供应速度 8。在温哥华和多伦多，即使是双职工取得最低工资的家庭也难以负担一居室的租金。一套两居室的租金需要相当于138至141个小时的最低工资工作才能支付 24。在2022年10月至2023年10月期间，当租房更为常见时，多伦多和温哥华的房价平均分别将租金提高了40%和34% 24。
多伦多和温哥华的中等收入家庭面临着一个独特的困境：他们的收入按全国标准可能较高，但在其所在城市却不足以负担舒适的生活质量，特别是安全的住房。这导致了长期的财务压力、长时间通勤，或者被迫迁出这些经济中心，从而影响了家庭福祉和职业发展 8。即使一个中等收入家庭年收入达到10万至15万加元，其中很大一部分也将用于住房，留给其它必需品、储蓄或投资的资金就所剩无几。这导致了“房奴”现象和尽管拥有“良好”收入却仍旧无法摆脱重大生活方式妥协的状况。
在多伦多等城市，“住房需求旺盛” 8（即住房被视为投资商品）的现象，加剧了中等收入家庭在内的本地居民所面临的可负担性困境。旨在刺激房地产供应的政策往往未能满足对可负担、稳定住房的需求。住房日益成为一种投资资产，这使得价格超出了当地收入所能支撑的水平。中等收入家庭不仅需要与其它家庭竞争，还需要与国内外的投资者竞争，使得他们处于不利地位。
E. 国际背景：加拿大困境与美国、澳大利亚的比较 (模拟案例 1.1.4.2)
整体而言，加拿大在某些方面的生活成本（如大城市的住房和食品杂货）高于美国，但公共医疗体系可以在一定程度上平衡这一点 2。与加拿大相比，澳大利亚的生活成本通常高出约12% 14。然而，加拿大在许多领域，特别是在租房行业，提供的平均薪资高于澳大利亚 14。
在租金方面，悉尼一套一居室的租金（3406澳元）在换算后显著高于多伦多（1800加元）或温哥华（2200加元）14。不过，另一方面数据显示，对于年收入类似的公寓，多伦多（3047加元）的租金可能与悉尼（3820澳元）相当 25。加拿大政府消费占GDP的比例（2024年为110.8%）高于许多发达国家，并且在2014-2024年间增幅位列第二 26，而澳大利亚的债务与GDP之比较低（2022年为50.26%）25。住房可负担性是这三个国家共同面临的挑战，但其驱动因素和市场动态有所不同。在2025年之前，不断升级的贸易紧张局势和关税政策更被认为是可能降低加拿大人对美国房地产市场优势的因素 27。
尽管加拿大、美国和澳大利亚这三个国家均面临生活成本压力，但加拿大的住房可负担性困境，尤其是在其主要城市，相对于收入而言尤为严重，即使与以房价高昂著称的澳大利亚城市相比也是如此（在考虑薪资水平后）。加拿大较高的公共债务 26 也可能限制其政府采取大规模财政刺激措施以应对经济衰退的能力，相比之下，债务比例较低的国家则拥有更大的财政调度余地。加拿大城市房价收入比 6 意味着加拿大住房成本基数较高或增长更快。2 也证实加拿大住房成本与美国相比是“一个显著特点”。
公共服务（如加拿大的医疗保健 2）在生活成本比较中扮演着重要但往往未被量化的角色。虽然加拿大的某些指标的直接成本可能更高，但较低的自付医疗费用可以部分抵消加拿大家庭相对于美国家庭的这一劣势，尽管其它基本生活成本上涨过快，这种优势也可能被侵蚀。2 明确提到公共医疗保健是一个平衡因素。然而，如果住房占去了过高比例的收入，公共医疗保健的优势就不足以弥补整体财务压力。比较需要全面进行。
表4：生活成本与经济指标对比：加拿大 vs. 美国 vs. 澳大利亚（后疫情时代）
|
指标 |
加拿大 |
美国 |
澳大利亚 |
|
平均租金（市中心1居室/月） |
约 1,800-2,500+ 加元 2 |
差异大，大城市通常更高 |
约 3,400+ 澳元 (悉尼) 14 |
|
房价收入比（主要城市） |
极高 (如多伦多/温哥华) 6 |
高，但地区差异大 |
高 (如悉尼/墨尔本) |
|
平均可支配收入 |
中等，但地区差异大 |
较高，但分布不均 |
较高 |
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通货膨胀率（整体） |
2024年均2.4% 5 |
波动，与加拿大类似或略高 |
波动，与加拿大类似或略高 |
|
通货膨胀率（住房） |
2024年均5.7% 5 |
显著上涨 |
显著上涨 |
|
通货膨胀率（食品） |
2024年均2.2% (从高位) 5 |
显著上涨 |
显著上涨 |
|
家庭债务与可支配收入之比 |
172.8 (2024年Q4) 23 |
较高 |
较高 |
|
主要社会保障差异 |
全民公共医疗 2 |
私人医疗为主，社会保障网有限 |
公共与私人混合医疗体系 |
|
政府消费与GDP之比 |
110.8% (2024) 26 |
较高 |
50.26% (2022) 25 |
数据来源：2 及普遍引用的经济数据。具体数值因年份、城市和数据来源可能存在差异。此表旨在提供一个概览性比较框架。
F. 非均衡的社会网络：食物银行与社会援助需求激增 (模拟案例 1.1.4.3)
加拿大食物银行的需求量在后疫情时代急剧上升，达到了历史最高水平。2024年3月，加拿大食物银行的访问量超过200万人次，创下历史新高，比2023年增加了6%，比2019年更是激增了90% 28。此前，2023年3月的访问量已超过194万人次，较2022年3月增加了32% 29。
令人担忧的是，寻求食物援助的人群结构也发生了变化。33%的食物银行使用者是儿童（2024年3月相当于70万次访问），而儿童仅占总人口的20% 28。此外，18%的食物银行使用者目前处于就业状态（为有记录以来最高比例），40%依赖社会援助，12.2%领取残疾补助，7.7%为老年人 28。有年幼子女的家庭占使用者总数的23%，高于2019年的19% 28。
食物银行使用率的急剧和持续飙升，包括在有工作的人群和有年幼家庭中的增加 28，表明生活成本困境正在将越来越多人推向财务边缘，并且现有的社会援助不足以应对。食物银行正在成为一个并行的福利系统。访问量高达200万人次 28 以及人口结构的变化（更多有工作的人、更多有年幼家庭）令人警醒。这不仅仅是传统意义上“最脆弱”群体在寻求帮助，这反映了一个系统性问题，即即使有工作也不能保障食物安全。这挑战了最低工资和社会援助水平的充足性。
儿童在食物银行使用者中所占比例过高 28，对其健康、发展和未来机会均有重要的长远影响，可能导致贫困和不平等等的代际循环。儿童占使用者的33%，而占人口的20%。老年时的食物不安全与许多负面健康结果相关（健康状况不佳、认知发展问题、受教育程度较低）。这不仅仅是当前的困境，它正在为未来的社会和经济问题埋下种子。
表5：加拿大食物银行使用趋势（2019-2024年）
|
指标 |
2019年3月 (基线) |
2022年3月 |
2023年3月 |
2024年3月 |
2019-2024年变化 |
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月总访问人次 |
约 108万 |
约 147万 |
1,935,911 29 |
2,059,636 28 |
+90% 28 |
|
同比变化 |
– |
– |
+32% (较2022) 29 |
+6% (较2023) 28 |
– |
|
使用者中儿童比例 |
约 34% |
（数据未作比较） |
33% 29 |
33% 28 |
略有下降 |
|
使用者中就业人口比例 |
（低于18%） |
（数据未作比较） |
约 10-15% (估算) |
18% (历史最高) 28 |
显著增加 |
|
使用者中领取社会援助比例 |
（较高） |
（数据未作比较） |
43% 29 |
40% 28 |
略有下降 |
|
使用者中领取残疾补助比例 |
（数据缺失） |
（数据未作比较） |
（数据缺失） |
12.2% 28 |
（新数据点） |
|
使用者中老年人比例 |
6.8% 28 |
（数据未作比较） |
（数据缺失） |
7.7% 28 |
+0.9个百分点 |
|
使用者中有年幼子女家庭比例 |
19% 28 |
（数据未作比较） |
（数据缺失） |
23% 28 |
+4个百分点 |
数据来源：28。2019年及月度早期数据为基于报告中历史数据的估算。此表旨在清晰展示食物银行需求量的惊人增长和使用者结构的变化。
VI. 总结与展望：相互交织的挑战与未来之路
本报告的分析揭示了后疫情时代加拿大家庭所面临的生活成本困境是一个多维度、深层次且各因素相互交织的复杂挑战。住房不可负担性问题（第二节A部分，第五节）不仅直接推高了家庭的生活成本，也迫使许多家庭，特别是年轻一代和新移民，承担了更高的债务（第六节A部分），从而对低收入群体和特定人群造成了尤为严重的影响（第三节A部分，第五节），并间接导致对食物银行等社会援助系统需求量的激增（第六节F部分）。
地区生活成本的显著差异（第二节）使得加拿大的不同地区面临着各不相同的压力点。例如，大都市区域的能源成本（第二节D部分）和内陆地区的交通成本（第二节C部分）给当地居民带来了额外的经济负担，而多伦多和温哥华等大都会则因其高昂的住房成本而使中等收入家庭也倍感压力（第六节D部分）。
这些因素并非孤立存在，而是加拿大经济与社会结构中更深层次结构性问题（如疫情导致的通货膨胀、持续的供应链中断以及固有的经济结构缺陷）的体现，并在后疫情时代全球通胀、供应链中断和地缘政治紧张等因素的共同作用下被进一步放大和恶化。家庭消费模式的转变（第三节D部分），从疫情初期的需求旺盛到后期的紧缩开支，以及不断攀升的个人和家庭债务水平（第六节A部分），均反映出民生在应对这些困境时的艰难挣扎和日益脆弱的财务状况。
国际比较（第六节E部分）显示，虽然许多发达国家均面临类似的挑战，但加拿大在住房可负担性相对于收入的恶化程度以及家庭债务水平方面，可能面临着更为严峻的局面。同时，社会安全网，特别是食物援助体系，承受的压力空前巨大（第六节F部分），这表明现有的社会保障体系在应对如此广泛和深刻的困境时已显得捉襟见肘。
综上所述，解决加拿大的生活成本困境需要持续深入研究，转系统性的、多管齐下的政策调整。这不仅需要政府在住房、收入支持、债务管理等多个领域采取果断行动，也需要社会各界、私营部门和社区的共同努力，以期建立一个更具韧性、更加公平和更可持续的经济与社会未来。
VII. 政策建议与策略方向
面对后疫情时代严峻的生活成本困境，加拿大需要一套全面、协同且具有前瞻性的政策组合，以缓解民众的经济压力，并解决困境的深层结构性问题。以下政策建议与策略方向旨在为各级政府及其他利益相关方提供参考。
- 住房政策：
- 增加供应与多样化：大力推进各类型经济适用房、租赁住房和非营利性住房的建设，确保住房供应不仅满足市场需求，更能满足不同收入水平家庭的需求。简化审批流程，激励创新建筑技术以降低成本。
- 投资投机与需求管理：研究并实施有效措施，如空置税、投机税，以遏制住房市场的过度投机和投资行为，确保住房回归其基本居住功能 8。
- 支持非营利住房：加大对合作住房、社区土地信托等非营利性住房模式的资金和政策支持。
- 改善租赁法规：在保护租客权益和鼓励租赁市场投资之间取得平衡，确保实施更有效的租金管制措施，特别是针对租金过快上涨 24。
- 收入支持与就业：
- 提高最低工资标准：确保最低工资能够追上基本生活成本的上涨，并定期进行审查和调整。
- 优化社会援助体系：全面审查并提高各类社会援助（如失业保险、残疾人福利、老年人福利）的额度和覆盖范围，确保其能够真正起到“安全网”的作用 28。
- 加强儿童福利：增加加拿大儿童福利（Canada Child Benefit）等针对有子女家庭的财政支持，以减轻育儿成本压力，并特别关注儿童贫困问题 28。
- 税收公平：为受生活成本上涨冲击最严重的中低收入家庭提供有针对性的、临时的财政补贴或税收减免。
- 债务管理与消费者保护：
- 加强消费者保护：规管高成本信贷产品（如发薪日贷款），打击掠夺性贷款行为，确保借贷利率的透明度和公平性 16。
- 推广可负担信贷：支持社区金融发展机构，为低收入和信用记录欠佳人群提供可负担的小额贷款和金融服务。
- 债务咨询与重组服务：加强对非营利性债务咨询服务的投资，帮助陷入困境的个人和家庭制定还款计划或寻求债务重组方案。
- 食品安全与可负担性：
- 支持本地粮食系统：通过投资农业基础设施、支持本地农场和缩短供应链，提高本地食品生产和供应的韧性，降低运输成本对食品价格的影响。
- 加强对食物银行的支持：在继续减少对食物银行需求的同时，确保其拥有充足的资源以应对当前的危机 28。
- 推广校园营养计划：在全国范围内扩大和资助校园营养餐计划，确保所有儿童无论家庭经济状况如何都能获得营养膳食。
- 区域发展与公平政策：
- 解决区域经济差距：通过区域发展基金和产业政策，促进欠发达地区的经济多元化和就业增长，以缩小地区间的生活成本和收入差距。
- 应对特定地区成本压力：针对大西洋省份的高能源成本问题，推广节能改造和可再生能源转换补贴 12。针对农村和偏远地区的高交通成本，改善公共交通和支持共享出行方案 10。
- 税收政策：
- 审查税收体系公平性：对现有税收体系进行全面审查，评估其对不同收入群体可支配收入的影响，特别是中产阶级税负的沉重 16。考虑渐进式税收改革的可能性，以确保高收入者和企业承担公平的税负。
- 利用税收工具调控：继续通过税收减免或福利发放等方式，将部分税收收入用于缓解低收入家庭的生活成本压力。
这些政策建议并非孤立存在，而是需要被视为一个相互关联的政策框架。有效的应对策略需要政府、私营部门、非营利组织和社区的共同努力，以及基于持续的数据监测、政策评估和灵活调整的基础之上，以确保加拿大能够成功度过当前的生活成本困境，并迈向更具包容性、更可持续和更繁荣的未来。
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